З 1 лютого українські банки запровадять нові обмеження на карткові перекази, в тому числі за реквізитами IBAN. Місячний ліміт складе 150 тисяч гривень. Нововведення стосуватиметься лише клієнтів, чиї доходи не підтверджені документально. При цьому клієнти будуть розподілені на три категорії залежно від ступеня ризику, який визначатимуть банки. Детальніше про те, чи законний поділ клієнтів на категорії, як дізнатися, до якої ти потрапив і чи впливатиме на це кредитна історія в інтерв’ю УНІАН розповів адвокат адвокатского об'єднання "Globa&Globa" Дмитро Марченко.
Чи законний поділ клієнтів банками на категорії з точки зору конституційних прав громадян?
Вказані обмеження місячних лімітів переказу коштів випливають з обов’язків банків як суб’єктів первинного фінансового моніторингу. Тому банки вимушені розробляти та визначати ризик-профіль клієнта, простіше кажучи – перелік факторів та імовірних маркерів законності чи незаконності доходів осіб, яких вони обслуговують.
Запровадження обмеження переказів коштів упродовж місяця не обмежує доступ клієнтів до їхніх власних коштів в цілому, тому, на мою думку, не можна сказати, що таким чином порушуються права українців розпоряджатися своїми грошима, і порушується право власності як конституційне.
А як дізнатися, в якій ти категорії? Треба телефонувати до банку?
Категорія платоспроможності особи визначається, виходячи з тих даних, які сама особа зазначила в анкеті під час відкриття рахунку в певному банку. Саме тому найбільш актуальну інформацію людина може дізнатися у тій фінустанові, в якій у неї є рахунок.
Поясніть, хто допоможе перейти з категорії ризику у категорію - без ризику? Як це відбуватиметься на ділі? На який період буде цей статус? Чи після кожного сумнівного переказу треба буде переживати?
Для того, щоб вийти з категорії ризику у категорію без ризику, потрібно підтвердити банку джерела власних доходів. Допомогти потрапити у категорію без ризику можуть такі фактори, до прикладу:
- Наявність офіційного працевлаштування.
- Реєстрація бізнесу.
- Отримання соціальних виплат.
Потрібно пам’ятати, що під фінансовий моніторинг підпадають операції на суму від 400 тисяч гривень. А переказ такої суми взагалі є рідкісним явищем для пересічних громадян, у тому числі студентів та пенсіонерів.
Крім того, посилену увагу з боку відділу фінмоніторингу банку можуть викликати часті операції особи з готівкою, перекази коштів за кордон, особливо в Росію чи в Білорусь.
Фінмоніторинг може зупинити таку операцію до того моменту, поки клієнт не пояснить представникам банків деталі операції та не надасть документи, які підтверджують її законність. У різних випадках можуть надаватися різні документи, і їх має вивчити банк. Якщо операція справді законна, то переказ буде розблоковано.
Якщо ж операцію визнали ризиковою, і клієнт не підтвердив її законність, то вона буде заблокована.
Розв’язання питання зняття з операції статусу "ризикова" у кожному випадку може зайняти різний проміжок часу, конкретно визначеного терміну, на який цей статус надається, немає.
У тому разі, якщо людина один раз провела операцію, і вона отримала статус ризикової, але потім особа підтвердила її законність, то надалі переживати не потрібно, оскільки після цього у банку претензій не має виникати. Однак, якщо під час фінмоніторингу наступної операції банк знову побачить ознаки ризиковості, то тоді знову потрібно буде надавати документи, щоб довести законність своїх дій.
Чи можна оскаржити заведення тебе до тієї чи іншої групи ризику в банку?
У законодавстві не передбачена пряма процедура оскарження віднесення особи до групи ризику. Щоб перестати бути в групі ризику, можна звернутися до представників банку і надати документи, які підтверджують, що рівень вашої платоспроможності зріс. Наприклад, можна надати документи, які підтвердять, що ви вже не студент, а працюєте, і рівень вашого доходу збільшився.
Чи впливатиме кредитна історія на ці речі?
Кредитна історія важлива, оскільки вона свідчить про платоспроможність особи. Тому цей фактор безперечно береться до уваги при аналізі операцій, які клієнт здійснює.
Чи є у банків ресурси аналізувати всі операції? Чи просто одразу внесуть до списку усіх студентів і бабусь, а далі кому пощастить?
Визнанням операцій ризиковими не займається конкретний співробітник банку вручну, для цього потрібен би був дуже великий штат. Ризиковість операції автоматично визначає банківська програма. Якщо за певним критерієм операція підпадає під категорію ризикових, алгоритм її блокує, та людина отримує про це повідомлення. Після цього людині треба звернутися в банк.
